Tipps bei der Baufinanzierung
Es gibt viele gute Gründe, die für die Anschaffung der eigenen vier Wände sprechen. Neben der Eigennutzung eines entsprechenden Objektes, kann hierbei ebenso die Bildung einer Kapitalanlage oder ein aktiver Beitrag zur privaten Altersvorsorge im Mittelpunkt der Betrachtung stehen. Dabei ist der Erwerb einer Immobilie mit hohen Anschaffungskosten verbunden, die in den meisten Fällen unter dem Einsatz von Fremdmitteln finanziert werden.
Der Markt bietet hierzu unterschiedliche Arten der Baufinanzierung, die sich in ihrer Konstruktion, den jeweiligen Konditionen und den langfristigen Aspekten erheblich voneinander unterscheiden. Da die Entscheidung über die jeweils passende Finanzierung mit weitreichenden Folgen für die Zukunft verbunden ist, empfiehlt es sich, innerhalb der Planungsphase unterschiedliche Modelle einer gründlichen Betrachtung und einem Vergleich zu unterziehen. Da die richtige Auswahl der Baufinanzierung von vielen, individuellen Faktoren abhängig ist, bestehen keine allgemein gültigen Empfehlungen.
Hypothekendarlehen
Die gängigste Art der Immobilienfinanzierung erfolgt unter Einsatz eines Hypothekendarlehens. Es handelt sich hierbei meist um einen langfristigen Kredit, dessen Besicherung über die Immobilien selber erfolgt. In der Praxis bedeutet dies, dass dem Kreditgeber per Grundbucheintragung ein Eigentumsrecht in einer fixierten Höhe an dem Objekt gewährt wird. Nach erfolgter Rückzahlung wird dieser Eintrag aus dem Grundbuch entfernt und der Kreditgeber hat keine weiteren Ansprüche.
Neben der konkreten Höhe der geforderten Zinsen und dem Zeitraum, für den diese festgeschrieben garantiert werden, unterscheiden sich entsprechende Darlehensverträge vor allem innerhalb der Tilgungsvereinbarungen. Im Regelfall erfolgt diese im Rahmen eines bestimmten Prozentwertes des Kreditbetrages. Durch die Verringerung des Kreditbetrages, durch die fortschreitende Tilgung, sinkt im Laufe der Zeit die Zinsbelastung. Optional kann hier vereinbart werden, dass die komplette monatliche Rate dennoch unverändert bleibt und somit die Tilgungsrate während der Laufzeit steigt.
Lebensversicherung
Eine weitere Möglichkeit in Bezug auf die Tilgung eines Darlehens, besteht in dem parallelen Abschluss einer kapitalbildenden Lebensversicherung. Der Kreditnehmer zahlt die Beiträge zur Lebensversicherung, anstatt unmittelbar zu tilgen und überschreibt die Lebensversicherung hierzu an den Kreditgeber. Die eingezahlten Beiträge werden durch den Versicherer gewinnbringend angelegt, so dass die erzielten Renditen der künftigen Tilgung zusätzlich zu Gute kommen. Nach Ablauf der Versicherung erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme an den Kreditgeber, wodurch das Darlehen getilgt wird. Zur Beurteilung solcher Konstruktionen müssen die zu erwartenden Anlagegewinne berechnet und mit den zusätzlich anfallenden Zinsen verglichen werden.
Bausparvertrag
Im Rahmen eines Bausparvertrages erwirbt der Vertragspartner den Anspruch, auf einen fest gelegten und günstigen Darlehenszins in der Zukunft. Während einer so genannten Ansparphase werden hierzu monatliche Beträge in den Vertrag eingebracht, die im Rahmen vermögenswirksamer Leistungen des Arbeitgebers und staatlicher Zuschüsse ergänzt werden können.
Immobilienleasing
Über die klassischen Finanzierungsmodelle hinaus, ist auch die Hausfinanzierung im Rahmen einer Leasingvereinbarung möglich. Hierzu trägt der Leasingnehmer neben den Finanzierungskosten, also Zinsen und Tilgung, zusätzlich die Verwaltungskosten und die Gewinnmarge des Leasinggebers und erwirbt hierdurch während der Laufzeit das Objekt entweder vollständig oder teilweise. Im Rahmen des Teilerwerbs kann am Ende der Vertragslaufzeit entweder durch eine Abschlusszahlung das Objekt vollständig erworben, oder optional an den Leasinggeber zurück gegeben werden.
Staatliche Förderung
Zu beachten ist im Allgemeinen, dass der Erwerb oder die Modernisierung von Wohnobjekten in Deutschland, unter bestimmten Voraussetzungen, staatlich gefördert werden kann. Die Förderung erfolgt meist im Rahmen besonders günstiger Kredite, deren Vorteile in den Zins- oder Tilgungsmodellen liegen und die darüber hinaus über interessante Laufzeiten verfügen. Andere Varianten, staatliche Förderungen zu erhalten, finden sich im Altersvorsorgebereich, beispielsweise bei der Riesterrente.
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